リボで30万円、月5,000円ずつ返すと9年4か月。後払いも払えなくなる前に

カードの明細を開いたら、毎月の支払いはいつも同じ5,000円。ラクでいいな、と思っていたのに、残りの額がなかなか減らない。「あれ、これいつ終わるの？」と思ったことはありませんか。リボ払いの手数料は、買った額ではなく「まだ返していない残り」にかかります。だから毎月の額を小さくするほど、終わるのが遅くなります。読み終わるころには、自分の残高でいくら手数料がかかっているかを、自分で計算できるようになります。

01リボ払いは「毎月同じ額」。手数料は残りにかかる

ひとことでいくら使っても、毎月の支払いはほぼ同じ。そのぶん、終わりが見えにくい。

カードの払い方は、大きく3つあります。1回払い・2回払い（ボーナス一括も含む）は、ふつうは手数料がかかりません。分割払いとリボ払いには手数料がかかります。

分割払いは、最初に回数が決まります。リボ払いは、回数が決まっていません。新しく使うと残りが増えて、そのぶん支払いが長く続きます。

じゃあ、実際にいくらかかるのか。数字を入れてみます。

0230万円を月5,000円で返すと、9年4か月

ひとことで手数料込みの型なら、月5,000円を1万円にするだけで、手数料は約25.8万円から約7.8万円に。

ここからは、手数料を年15%と仮に決めて計算します。特定のカードの数字ではありません。1か月の手数料は「残高×15%÷12」です。

残高30万円で、手数料込み月5,000円の型だとします。最初の月は5,000円のうち3,750円が手数料です。元のお金は、たった1,250円しか減りません。

返し終わるまでの回数と、手数料の合計はこうなります。

• 月5,000円・込み：112回（9年4か月）で、約25.8万円
• 月5,000円・別：60回（5年）で、約11.4万円
• 月1万円・込み：38回（3年2か月）で、約7.8万円
• 月1万円・別：30回（2年6か月）で、約5.8万円

同じ30万円でも、手数料は約5.8万円から約25.8万円まで開きます。月5,000円を1万円にすると、終わりがぐっと近づくんです。

この計算は、1円より下を切り捨てた、かんたんなものです。実際は日ごとの計算や、締め日と支払日のずれで少し変わります。J-FLECの資料には、30万円・年18%・月5,000円の例があります。返し終わるまで約13年（155回）、払う合計は772,996円でした。

では、カードを使わない「後払い」は？

032か月以内の後払いは、割賦販売法の対象外

ひとことでカードのリボや分割に使われるルールが、そのままは当てはまらない。

ネットで買い物をして、あとでコンビニや銀行で払う「後払い」。カードがいらないので、気軽に使えますよね。ただ、サービスによっては手数料がかかります。

カードの分割やリボには、割賦販売法（かっぷはんばいほう）という法律があります。カード会社は、この法律で次のことを決められています。

• カードを作る前や、使える上限を上げる前に、年収や借りている額を調べる
• 使える上限（利用枠）が大きすぎるなら、カードを出したり枠を上げたりしてはいけない。めやすは、払えそうな額に国が決めた割合をかけた額（例外もある）
• 支払いが遅れても、20日以上待つと決めて、書面などで催促してからでないと、残りを一度に払うよう求められない

ところが、この法律の「クレジット」には条件があります。買ってから2か月以内に払うものは、入っていません（リボ払いは別で、2か月以内でも入ります）。カードを使わない後払いでも、2か月を超えて払うものは、この法律の対象です。

そのため、カードを使わず2か月以内に払う後払いは、割賦販売法の対象外です。ただ、買い物そのものを守る法律（特定商取引法や消費者契約法など）は使えます。2026年9月には、消費者委員会の専門調査会が報告書を出しました。後払いの使われ方を調べて、守るしくみを考えることが必要だとしています。

報告書には、解約したはずの定期購入で後払いの請求が続く、といった相談の例がのっています。後払いだと、いくら使ったかが1か所にまとまらず、見えにくくなりがちです。

04「リボ」と書いていないリボもある

ひとことで名前ではなく、しくみで見分ける。

J-FLEC（法律にもとづいてできた、お金の教育の機関）の資料にも、注意が書かれています。「フレックス払い」「つけ払い」「定額払い」など、名前を変えたリボがよくあるそうです。リボの設定になっているカードもあるので、会員ページで自分の設定を見ておきましょう。

05使いすぎを防ぐ設定は、今夜5分でできる

ひとことで意思の強さより、しくみで止める。

カードも後払いも、お金が手元から出ていく感覚がうすいのが弱いところ。だから、気をつけるより先に、止まるしくみを作っておくのがおすすめです。

06払えないかも、と思ったら支払日の前に

ひとことで遅れてからより、遅れる前のほうが、選べることが多い。

払えなくなるのは、だらしないからではありません。急な出費や収入の減少は、誰にでも起こります。大事なのは、気づいた時点で手を打つことです。

遅れたときに起きることを、先に知っておきましょう。経済産業省の資料（2026年3月）には、こう書かれています。

• 支払日に口座のお金が足りないと、遅れたぶんの遅延損害金（遅れたことで追加でかかるお金）を払う
• 遅れが続くと、信用情報機関（ローンやカードの払い方の記録を集めるところ）に登録される。資料では3か月以上がめやす。1〜2か月の遅れなら記録に残らない、というわけではない
• その登録は、全額を払い終えてからも5年間残る。そのあいだ、車や家のローン、新しいカードの審査に通りにくくなる

07相談先は、どこに電話すればいい？

ひとことで迷ったら188。借金が重なっているなら、多重債務の窓口へ。

• 消費者ホットライン 188：近くの消費生活センターにつながる。カードや後払いで困ったとき、どこに聞けばいいか迷ったときに
• 金融庁がまとめている多重債務の相談窓口：財務局や、県・市区町村にある。借金がいくつも重なっているときに
• 法テラス・サポートダイヤル 0570-078374：国が設けた、法律のトラブルの案内先。弁護士などの無料の相談は、収入などの条件がある
• 日本クレジットカウンセリング協会 0570-031640：カードやローンの返済、借金が重なったときの相談。電話の相談とカウンセリングは無料（通話料は別）
• 日本貸金業協会 貸金業相談・紛争解決センター 0570-051-051：キャッシングなど、お金を借りたことについての相談

どの窓口も、怒られに行く場所ではありません。残高と支払日のメモを持っていくと、話が早く進みます。お金の相談全般については、無料のお金の相談の記事も読んでみてください。

08よくある質問

2026.10.16 公開　文・WE POP編集部