貯金はいくらあれば安心？もしものときのお金の決め方

給料日の前になると、口座の残りが気になる。みんなはどれくらい貯めているんだろう。そもそも、いくらあれば安心なんだろう。そんなモヤモヤに答える記事です。読み終わるころには、自分にとっての「安心ライン」と、そこまでの貯め方がわかります。

01結局、いくらあれば安心？

ひとことで目安は、1か月の生活費の3か月分から。

ここで言う貯金は、病気や退職、急な出費のときに使う「もしものときのお金」のこと。旅行や引っ越しのために貯めるお金とは、分けて考えます。

金融庁の金融ガイドには、もしものための「緊急資金」の目安として「3か月〜1年分」と書かれています。WE POPでは、これを「生活費の何か月分か」で考えます。

同世代の平均で計算すると、こうなります。

この支出には、税金や社会保険料は入っていません。会社を辞めたあとも、住民税はかかります。健康保険料と年金保険料も、ふつうは自分で払います。家族の扶養に入れば払わずにすみますが、年金は会社員などの配偶者の扶養に入る場合だけです。その分も見ておきましょう。

1年分の215万円と聞くと、遠く感じますよね。WE POPのおすすめは、まず3か月分。そこまで来たら、自分の働き方に合わせて増やすかを決めます。

02みんな、どれくらい貯めてる？

ひとことで20代の一人暮らしは、半分の人が37万円より少ない。

お金の学びを広めるために国がつくった機関、J-FLECが2025年に調べた結果を見てみましょう。一人暮らしの人の「金融資産」の額です。預貯金に、保険や株、投資信託などを足したものです。

「ちょうど真ん中の人」は、少ない順に並べたときの真ん中（中央値）のこと。20代の平均は255万円ですが、これは一部の多く持っている人に引っぱられた数字です。

この調査の金融資産には、生活費の引き落としに使う預金は入りません。また、20代には学生や、働いていない人も含まれます。フルタイムで働く人は約3分の2なので、会社員だけの数字ではありません。とはいえ、20代の3人に1人は、ふだん使う預金のほかに、こうしたお金を持っていません。今ゼロでも、あなただけじゃありません。

03「もしも」って、どんなとき？

ひとことで給料が止まるときと、急にお金が出ていくとき。

もしものときは、大きく2つに分けられます。どちらも、ある日とつぜんやってきます。

• 給料が止まる・減る…病気やケガで長く休む、会社を辞める、残業が減る
• 急に出ていく…入院や通院、スマホやパソコンの故障、引っ越し、家族のこと

病気や退職のときには、国のしくみの支えもあります。ただ、どれも出ていくお金や止まった給料の全部をまかなえるわけではありません。その差を埋めるのが、もしものときのお金です。

病気や介護など、やむをえない理由で辞めた人や、会社都合で辞めた人には、この1か月はありません。2025年4月からは、国が指定した講座や職業訓練を受けた人も、この1か月がなくなりました。辞める前の1年以内か、辞めたあとに受けた場合です。

もらう条件は、ふつうは辞める前の2年間に、雇用保険に入っていた月が、合わせて12か月以上あること。数えるのは、給料の出る日（働いた日や有給休暇の日）が11日以上か、80時間以上ある月です。会社都合や、やむをえない理由で辞めた人は、1年間に6か月以上でOKです。辞める前の準備は、会社を辞める前にやることの記事にまとめています。

04自分の「安心ライン」を決めよう

ひとことで1か月の生活費 × 月数。月数は働き方で選ぶ。

平均ではなく、自分の数字で出してみましょう。やることは4つだけです。

05貯めるのは、「余ったら」より「先に」

ひとことで給料日に、もしも用の口座へ自動で移す。

月末に余った分を貯めよう、と思っても、なかなか残りませんよね。J-FLECの講座の資料でも、「先に差し引くこと」がポイントだとしています。

やり方はかんたん。給料日の翌日に、決まった額が別の口座へ移るように設定するだけです。銀行の自動振替（毎月決まった日に、別の口座へ移すしくみ）や、会社の天引きのしくみが使えます。

毎月3万円なら、1年半で3か月分に届きます。ボーナスの一部を入れれば、もっと早くなります。毎月いくらなら回せるかは、手取り22万円の配分例が参考になります。

06貯めたお金は、どこに置いておく？

ひとことで口座を役割で分ける。もしも用は、すぐ下ろせる預金に。

J-FLECの資料では、お金を3つに分けて考えるようすすめています。「日常生活に必要なお金」「近い将来に使う予定のお金」「当面使う予定のないお金」の3つです。

もしものときのお金は、いつ使うかわかりません。なので、すぐに下ろせて、金額が減らない預金に置いておくのが向いています。給料が入る口座とは、別の口座にするのがおすすめです。

07NISAは、貯金がたまってから？

ひとことでおすすめは、3か月分がたまってから少しずつ。

「早く投資を始めないと損」と感じる人もいますよね。でも、もしものお金がないまま投資すると、困ったときに値下がりした分を売ることになりかねません。

WE POPのおすすめは、次の順番です。貯金と投資を少しずつ一緒に進めるやり方もありますが、迷ったらこの順でOKです。

NISAの始め方は、新NISAを月1万円から始める記事で、口座を開くところから書いています。

08よくある質問

2026.10.04 公開／2026.10.05 更新　文・WE POP編集部