退職後の国保と任意継続、どっちが安い？世田谷区・月給22万円なら国保が年約3万円安い例

辞める日が決まって、やることをメモしていたら「健康保険：任意継続？ 国保？」のところで手が止まった。どっちが安いのか調べても、「人による」としか書いていない。うーん、それが知りたいのに。でも、答えを出すのに使うのは、紙2枚だけ。いまの給料の明細と、去年の源泉徴収票です。この記事では、世田谷区に住む40歳未満のひとり暮らしの人を例に計算します。読み終わるころには、自分の場合どっちが安いかを、スマホの電卓で出せるようになります。

01選べるのは3つ。期限は「辞めた次の日」から数える

ひとことで国保は14日、任意継続は20日。扶養なら家族の会社へ。

すぐに次の会社へ入らないなら、健康保険はこの3つから選びます。どれにも入らない、ということはできません。

• 任意継続：やめた会社の健康保険に、そのまま2年まで入っていられるしくみ。辞める日までに、続けて2か月以上その保険に入っていた人だけが使える
• 国民健康保険（国保）：住んでいるところの役所がやっている保険に入る
• 家族の扶養：親や夫・妻が会社で入っている保険に、いっしょに入れてもらう

いちばん安いのは、もちろん扶養です。でも、入れる人はかぎられています。なので、多くの人は、残りの2つのどっちにするかで、まようことになります。

期限がいちばん短いのは、国保の14日です。でも、もっときびしいのは任意継続のほう。そのわけは、こうです。

なお、ここで書く任意継続は、協会けんぽ（小さめの会社の人が多く入っている健康保険）の場合です。会社に健康保険組合があった人は、上限などがちがいます。保険証などに書いてある名前を、見てみてください。

02任意継続は「明細の保険料×2」。ただし、上限あり

ひとことで会社が半分出してくれていた分も、自分で払う。でも、上のほうで止まる。

会社にいたときは、保険料の半分を会社が払ってくれていました。辞めたあとは、そのぶんも自分で払います。なので、だいたい明細の保険料の2倍になるんですね。

くわしく言うと、辞めたときのこの額に、都道府県ごとの率をかけて出します。ただし、この額は32万円で止まります。月給が32万円より高い人も、32万円として計算するんです。だから月給が高い人ほど、「2倍」より安くすみます。

東京都の令和8年度の率は、あわせて10.08%です。40歳より下の人で、1か月ぶんを出してみるとこうなります。

• 月給22万円の人：22万円×10.08%＝月22,176円
• 月給26万円の人：26万円×10.08%＝月26,208円
• 月給35万円の人：32万円（上限）×10.08%＝月32,256円

けっこうな金額ですよね。会社にいたころの明細と比べると、ちょっとびっくりするかもしれません。

この保険料は、原則2年間変わりません。ただ、率や上限（32万円）が変わったとき、40歳になったときなどは変わります。協会けんぽの率は、毎年度見直されます。じゃあ、国保のほうは、どうやって決まるのか。つぎで見ていきますね。

03国保は「去年の所得」で決まる。住む場所でも変わる

ひとことでかせいだぶんで変わる額と、ひとりいくらの額。その2つを足すだけ。

国保のルールは、役所ごとに決めています。なので、同じ年収でも、住んでいるところで金額が変わります。中身は、おおきく分けて2つです。

• 所得割：去年の所得から43万円を引いて、率をかける。かせいだ人ほど多くなる
• 均等割：入る人ひとりごとに、決まった額がかかる
• 役所によっては、1世帯ごとにかかる平等割もある

ちょっとややこしいので、実際の数字で式にしてみますね。

ここでは、世田谷区の令和8年度の率を例にします（大田区も同じ率です）。40歳より下の人なら、3つの分を足した次の数字を使います。

数字がいっぱい出てきましたが、おぼえなくてもOK。あとで使うのは、この2つだけです。

ここがポイントです。国保が見るのは、去年1年ぶんの所得。ボーナスも入ります。いっぽう、さっきの2倍のほうは、ボーナスを見ません。このちがいで、どっちが安いかが入れかわるんです。

04月給22万・26万・35万円で、実際に比べてみた

ひとことで22万円と26万円は国保が安い。35万円は任意継続が安い。

さっきの区に住んでいる、40歳より下のひとりぐらしの人で、出してみます。去年も1年まるごと、同じ会社で働いていたとします。

ぱっと見ると、そんなにちがわないように見えるかもしれません。でも、1年で約3万円。月にすると、2,500円くらいのちがいです。ただし、これは12か月を同じ率・同じ所得で並べた目安です。実際の国保は、辞めた年度の3月までと、4月からの次の年度で金額が切りかわります。次の年度は辞めた年の所得で決まるので、下がりやすいです。ほかの2人も、見てみましょう。

• 月給22万円（年収300万円）：任意継続 266,112円／国保 235,295円 → 国保が30,817円安い
• 月給26万円（年収360万円）：任意継続 314,496円／国保 279,731円 → 国保が34,765円安い
• 月給35万円（年収500万円）：任意継続 387,072円／国保 398,227円 → 任意継続が11,155円安い

月給35万円の人は、32万円で止まるルールがきいています。だから、ボーナスも入る国保のほうが高くなりました。どっちが安いかは、人によって本当にちがうんです。住んでいる町の率によっては、22万円や26万円の人でも逆になることがあります。

05会社の都合で辞めたなら、国保はぐっと下がる

ひとことで去年の給料の所得を、3割として計算してくれる。

会社がつぶれた、クビになった、更新を望んだのに契約が更新されなかった。そんなふうに、自分で選ばずに辞めた人には、国保を軽くするしくみがあります。契約の期間が終わった人なら、だれでもというわけではありません。対象は、ハローワークで「特定受給資格者」「特定理由離職者」とされた人。辞めたときに65歳より下の人だけです。

これは、かなり大きいです。どれくらい下がるのか、さっきの人で見てみますね。

月給22万円の例だと、所得202万円が60.6万円として計算されます。所得割は年168,222円から、年18,621円まで下がります。均等割を足すと、年85,694円ほどです。所得が少ない人の均等割を軽くするしくみもあるので、さらに下がることもあります。くわしくは区の窓口で確かめてください。かなりちがいますよね。

軽くなるのは、辞めた次の日がある月から、次の年度の終わり（3月）までです。たとえば2026年10月に辞めたら、2028年3月まで。軽くなるのは給料の所得だけで、ほかの所得はそのままです。

ただ、とくに理由のない自分の都合で辞めた人は、このしくみは使えません。そういう人こそ、ふたつの金額をちゃんと並べてみてください。

06家族の扶養に入れたら、保険料は0円

ひとことで条件は、これからの1年の収入が130万円より少ないこと。

親や夫・妻が会社の保険に入っているなら、その扶養に入れないかを、いちばん先に見てください。入れたら、あなたの保険料はかかりません。おもな条件はこうです。

• これからの1年の収入が130万円より少ない（19歳以上23歳未満なら150万円。夫・妻として入る人は除く）
• いっしょに住んでいるなら、家族の収入の半分より少ない
• はなれて住んでいるなら、家族からの仕送りより少ない
• 60歳以上の人などは、180万円より少ない

ここで、ひとつ気をつけたいのが、失業手当です。

扶養に入れない人は、残りの2つを比べます。ここからは、あなたの数字でやってみましょう。むずかしくはないですよ。

07自分の数字で比べる5ステップ

ひとことでいるのは、明細と、去年の年末ごろにもらった紙の2枚だけ。

やってみると、思ったよりかんたんです。わからないところがあっても、そのまま役所に聞けばだいじょうぶ。数字が1つでも出ると、ぐっと決めやすくなります。

健康保険のほかに、年金と住民税の切りかえもあります。全部の順番は退職前にやることリストで見られます。

08よくある質問

2026.10.11 公開　文・WE POP編集部